中产怕啥？怕失业，怕得病，怕……虽然中产崛起了，但不安感如影随形。一场大病，就能把人从中产变无产。之前的医疗保险，要么在社保范围内兜兜转转，要么突破个社保限制吧，还贵的要死。所以，当一款“低保费、高保额”还不受社保目录限制的保险出现时，一下子就打动了不少人。以30-40岁的男士为例，百万医疗产品保费仅需几百元，价格优惠、保障额度高足以吸引用户关注。
要说今年保险界的网红，那就非这些1万免赔的高保额医疗险了，简直可以说是刷爆朋友圈红遍大江南北。小编觉得，这么受追捧的原因就在于它便宜，保障好。
继众安百万网红医疗险（尊享E生）推出后，其他保险公司也陆续推出了类似的高额住院医疗保险。小编粗略统计了一下，目前市场上的“百万医疗险”有：众安“尊享e生”，平安“e生保”，泰康在线联合向日葵保险网推出的“百万医疗”，此外泰康还有一款“悦享中华”，安联保险和开心保推出“臻爱医疗险”，富德生命人寿推出的“康悦人生”……这些产品都主打百万医疗牌，产品设计上也各有特色。
百万保额，为什么保费却这么便宜？
这类产品都存在1万元的免赔额，也就是说在住院期间的费用不超过1万元时，是不给于赔付的，只有费用超出了1万元，才会对超出的费用进行100%的赔付。之前小编写过一篇文章，里面就有医疗费用数据，根据我国卫生部门每年的统计数据显示，2015年，我国每人次均费用为5140元/次，每年住院次数2-3次。因此，这一万元的免赔额就将很多住院费用不高但需要多次住院治疗的情况拒之门外，所以才能以几百的费用就享有百万高端医疗保险。不过这1万元免赔额可以用其他商业保险来抵，还是很人性化的。
百万医疗险我们该如何选择？
经常和医院打交道的朋友都知道，现在很多医院看病动辄就开一些进口药或者价格贵的药，甚至有的病人主动要求做一些高档的医疗检查。但由于进口药或者是较先进的大型检查都不在社保报销范围内，生病治疗都要花费巨额的医药费。而尊享e生，安联臻爱和泰康百万高端医疗都突破了医保的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销，彻底解决了大家对于医疗费用的担心。
小编在上述百万医疗险里挑选了3款比较有代表性的产品，具体保障见下图：
前面说了，这类百万医疗险火爆的共性就是低保费高保额（基本上百万起步）。小编想主要再说说各家的特色：
1、保障额度
先来看下网红产品尊享e生的保额，只有固定100万的保额可以选择。泰康人寿将保额划分为50万和100万的选择。而安联臻爱这款产品除了100万的保额外，还特别推出了更高端的200万和300万选择，以300万的为例，如果是得癌症的话，可以通过一般医疗保额+癌症医疗保额获得叠加最高600万的赔付；关于癌症赔付说明：先赔付一般住院医疗保额，如果保额用尽再使用癌症住院医疗内的保额。
2、意外+疾病住院保障=黄金搭档
生活中，被忽视的两大风险其实一直都在：人身意外+疾病住院。安联臻爱这款保险增加了10-30万的意外身故及伤残的保险责任，全面保障医疗&意外。这项责任是其他医疗保险所没有的。
3、有社保没社保同价
关于平安e生保，小编觉得亮点在保普通门诊手术，而且可到国内最顶尖的肿瘤医院就医，从挂号到住院全程安排。但该产品仅能在公立医院普通部就医，就医医院范围相对较窄。另外，小编觉得平安e生保在保费上没有区分是否有社保，都是一样的，所以，非社保客户保费会便宜一点。但要注意，平安e生保规定非社保客户去掉免赔额后赔付比例只有70%，但尊享e生、安联臻爱、泰康百万医疗都是100%赔付。
4、三年保证续保
再来说说富德生命人寿的“康悦人生”，保费百余元起，便可享有每年300万的医疗保障（包括150万元的一般医疗保险金，以及150万元恶性肿瘤医疗保险金）。重点来了，该产品50岁以下的客户免体检，保险期间一年，每三年为一保证续保期间，最高可续保至99周岁。因为目前市场上绝大多数的一年期医疗险都没有保证续保条款，客户一旦发生医疗理赔，次年可能会被保险公司加费甚至拒保。这个三年保证续保可以说是康悦人生的一大亮点。但是有亮点肯定也有限制，该产品须搭配主险《富德生命鑫享事成年金保险》销售，主险总保费最低20万元，且每份保单限购一份。嗯，注意啦，是总保费最低20万，不是保额20万哦。
5、私立医院、港澳台也能保
“悦享中华”免赔额度3万元，小编前面就说过，2015年人均住院费5140元/次，而且这是全部费用。对于一般有社保的，免赔额一万元的医疗保险，实际住院费用估计在2-3w才可以报销，这款产品一下子免赔额3万，肯定是很严重很严重的疾病才能用得上了。但“悦享中华”私立医院和港澳台地区医疗机构的医疗费用也可报销，因此，小编觉得，这款产品更适合想去私立医院就医的人。
续保问题你必须考虑
在百万医疗走红之后，业内几乎一致认为保证续保问题是医疗险的核心问题。虽然“尊享e生”可续保到80周岁，“悦享中华”、“平安e生保”可到99周岁，但是由于是一年期的医疗险，存在下一年产品停售的风险。
对于保险期间仅为一年的医疗险来说，有无保证续保条款，差别很大。因为许多医疗费高昂的大病，其治疗时间都超过一年，在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款，被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障；如果没有保证续保条款，在被保险人某一年发生大病后，保险公司在次年通常会拒绝续保，这样后续的医疗费就无法保障了。虽然像“尊享e生”在续保问题上承诺不会针对某位客户单独提高保费，也不会存在保险停售后无法续保的问题，但对于续保问题，有些产品并没有做出类似的承诺，而且“尊享e生”保留了整体调整保费的权利，因此未来保费会不会还这么亲民也难说。因此，小编一直认为，百万医疗险不能作为重疾险的替代品，也不能作为唯一的保险存在。甜点可以锦上添花，但不能当正餐吃哦。另外，保费会随着年龄增长越来越高，每年续费可能存在客户忘记或未被通知到导致脱保，而购买长期重疾险，保费和保障额度不变，对客户而言也更方便。
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